金融在乡村振兴中的作用、现存问题及破解路径／杨儒楷

　　3.创新担保机制，破除信贷瓶颈。全面推进乡村振兴的重点应聚焦在产业振兴上，而产业振兴面临的主要难题是资金获取渠道狭窄、贷款难度较大。为此，要加强银行与担保公司的合作，解决乡村企业担保难、抵押难的问题。在抵押方面，目前乡村企业的可抵押资产主要是固定资产，且企业自用地与房产存在一定的抵押难度，所以，应该促进抵押制度的进一步改善，开发新的抵押模式，降低乡村企业的抵押难度。例如，某市境内有国家A级旅游景区12个、旅游“国字号”品牌35个，是首批国家全域旅游示范市。依托丰富的旅游资源，景区周边村庄大力发展农家院特色旅游产业，通过优化村庄整体环境、提升农家院经营服务水平，逐渐形成了产业规模，吸引了大批游客。同时，因为有产业基础，金融机构的支持意愿强烈，通过推进“整村授信”，开拓了农户贷款渠道，简化了贷款流程，大大降低了农户的融资成本，充分发挥了金融助力乡村振兴的作用。其次，乡村企业贷款面临担保难的问题。目前金融机构、担保公司与乡村企业之间的信息不对称现象严重，所以，在为乡村企业获取银行资金提供担保时，担保公司会承担较大的经济风险，担保公司与金融机构可能会因此而放弃一些优质项目，以确保自身的财务安全。解决这一问题，就需要政府提供相关的政策支持。例如，某市为解决小微企业融资难问题，创新贷款模式，设立了政府风险补偿金，与担保机构、银行按4∶4∶2的比例共担风险。银行按风险补偿金放大5~10倍支持中小微企业、农户、农业经营主体发展农业产业。贷款流程由经营主体申请，乡镇初审，市农业农村局审核、公示后，向合作的担保公司及银行进行推荐，担保公司及银行再调查、审批、放款。通过这个流程设计，一方面，政府为银行严把贷前关，降低了银行大海捞针式调查的成本；另一方面，政府向银行推荐优质贷款主体，充分调动了银行的主动性，在乡村企业与银行之间搭建了桥梁。通过此模式，很多涉农小微企业、农民专业合作社、村集体合作社等获得了信贷资金，实现了以金融撬动产业发展、以产业发展带动农民增收致富，促进了乡村振兴。同时，这一模式丰富了金融机构和担保公司获取相关项目资料的途径，减少了金融机构与乡村企业的信息不对称现象，担保公司可以对项目进行评估，以减少担保风险。

　　4.创新信贷产品，创建普惠金融。要结合当地实际，因地制宜，创新信贷产品，使得银行提供的金融服务更加接地气。首先，要对接当地的优势产业。银行要有针对性地为优势产业提供优质的金融产品与服务。其次，要线上线下相结合，充分发挥互联网的作用，采用“互联网+金融”的模式，为乡村企业提供便捷的信贷途径，为乡村振兴提供坚实的资金支持。再次，可以根据乡村企业的纳税记录进行信用评级，给予信用良好的公司以信贷优惠，完全采用网上授信的方式，零人工干预，提高企业获得贷款的效率。同时，银行应在利率上提供一些优惠，让利于企业，给予企业最大的支持。另外，银行要不断创新普惠金