金融在乡村振兴中的作用、现存问题及破解路径／杨儒楷

　　二、乡村振兴中金融实践存在的问题

　　1.项目意识薄弱，经营方式分散。当前，虽然出现了一些乡镇龙头企业、乡村特色产业，但是没有形成完善的上下游企业链。目前，农民大多仍然采用分散化的生产经营方式，农业生产规模和农产品附加值普遍不高，导致整体项目的盈利较少。另外，缺乏多元化的产品结构。目前农村的相关产业并没有一个系统化的项目立项程序，申请贷款的过程缺乏规范性，导致金融机构无法较快发现优质项目并投放贷款，从而进一步限制了企业的融资渠道。

　　2.抵押担保模式陈旧，抵押贷款困难。目前金融机构在为资质较好的乡村企业提供资金时，大多还是采用传统的抵押担保模式，但这种模式存在很多的问题。首先，一些小微企业初期没有固定的资产进行抵押，直接导致其无法获得资金，这些企业往往会因为资金流断裂而倒闭。其次，目前的抵押虽然包括固定资产抵押、存货抵押和知识产权抵押等多种模式，但是并没有相应的标准规范来对相关的抵押产品进行评定，从而缺乏规范化的程序来确定其价值。因此，目前这些新兴的抵押模式并没有得到较好的运用，主要还是以房产抵押为主。

　　3.金融机构较少，金融体系不完善。随着市场经济的发展以及国家政策的支持，在乡村金融服务政策的支持下，农村金融体系在不断改善，但是仍然存在着基础设施建设不足、借贷成本高以及金融服务缺失等问题。［2］一方面，目前银行所提供的仅仅是基础的信贷服务和结算服务，而一些再贷款、再贴现等服务并没有较好地开展，也没有系统的激励政策来促进当地的特色企业发展。另一方面，目前乡村企业或者农民贷款时，一般无法提供自身的信用证明，也没有规范性的法人体系与完善的担保体系等，这些都会造成放贷风险无法分散，因而银行不愿放款。所以，需要完善当前乡村金融系统中缺失的一些环节，健全金融体系，丰富金融服务形式。

　　4.金融产品和服务方式陈旧，数字金融缺失。当前数字金融迅猛发展，但是乡村金融体系与互联网结合不够。一方面，当前乡村的金融模式与金融机构仍然处于较为落后的状态，仍采用基础的结算业务与抵押贷款业务，相关的附加项目开展较少，无法适应当前迅猛发展的经济需求，也无法适应乡村振兴、产业发展的需求。另一方面，当前乡村的一些金融机构缺乏先进的硬件设施，导致有些创新性的服务无法提供，例如电子商务目前发展仍然较为缓慢。

　　5.制度建设落后，难以顺应当前经济发展趋势。当前，乡村金融制度体系相对落后，与乡村振兴的要求并不匹配。首先，供需双方存在信息不对称现象，缺乏高效透明的信贷供求信息沟通机制，银行无法获取企业准确的信息，很多金融服务将会无法开展，一些急需贷款的企业则可能无法获取资金，从而使产业发展受限。其次，缺乏严密的信用制度体系及失信责任追究机制，一些企业的信用意识薄弱，无法及时还清贷款，从而大大增加金融机构的坏账风险，使金融机构放贷更加慎重，这间接加大了信用良好企业的贷款难度。

　　6.服务方式粗放，并未因地制宜。当前金融服务机构的服务方式粗放，并未有针对性地对当地的优势产业进行帮扶与发展。2018年的中央一号文件曾明确提出：“实施乡村振兴战略，必须解决钱从哪里来